Hur bra koll har du på din pension?

T.v: Monica Zettervall. FOTO: Jonatan Jartun Ländin, Pensionsmyndigheten. T.h: Pensionspyramiden. FOTO: Pensionsmyndigheten

Har du koll på din pension? Det kan kännas som att navigera i en djungel, med alla begrepp och funktioner som man ska känna till. Hur kan man trygga sin framtid? DT har ställt frågor till Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten.

Vilka fällor kopplat till pensionen är vanliga att hamna i?
– Det vanligaste är nog deltidsfällan, berättar Monica Zettervall. Jobbar du deltid under många år kommer du att få en lägre pension än om du hade jobbat heltid. Jobbar du deltid under några år när barnen är små har det inte så stor effekt på pensionen, men ju fler år du jobbar deltid desto sämre för storleken på din framtida pension.
– Ett sätt att kompensera för deltidsarbete, om ni lever som gifta, är att den partner som har en högre inkomst för över sin premiepension till den som tjänar mindre. Att föra över premiepensionsrätter är ett sätt att jämna ut den framtida pensionen så att den part som exempelvis avstår heltidsarbete för att ta hand om barn, äldre föräldrar eller hem kompenseras för det. Det är ett smidigt och enkelt sätt att jämna ut skillnader i pensionen utan att behöva öka ditt sparande här och nu.

Är det för sent att påverka sin pension när man väl har gått i pension?
– För den som har möjlighet kan ett alternativ vara att bli en så kallad jobbonär, då tar man ut pensionen och jobbar samtidigt. De flesta jobbonärer jobbar inte heltid utan jobbar några timmar då och då. Det höjer pensionen för de allra flesta och det blir också plus i kassan här och nu. Från januari det år du ska fylla 67 betalar du lägre skatt både på pension och på lön så det är väldigt gynnsamt att jobba längre upp i åldrarna för de som kan. Ett annat sätt att få mer i plånboken som pensionär kan vara att ansöka om bostadstillägg från Pensionsmyndigheten. Börja alltid med att testa om du har rätt till bostadstillägg på pensionsmyndigheten.se.

Vilka begrepp kopplat till pensionssystemet är bra att känna till?
– Det kan vara bra att känna till de olika delarna som ingår i pensionen, i Sverige brukar vi beskriva pensionssystemet som en pensionspyramid. I botten ligger den allmänna pensionen, som består av inkomst- och premiepension, det är den pension du får från staten. Sedan kommer tjänstepensionen som nio av tio har via sin arbetsgivare. Och högst upp är det egna sparandet till pension som ju är frivilligt. För de flesta med medelinkomster ser fördelningen också ut som en pyramid, den allmänna pensionen är den stora delen, sedan kommer tjänstepension och det som utgör den minsta delen av den totala pensionen, för de allra flesta, är det egna sparandet till pension. Har du höga inkomster utgör ofta tjänstepensionen en större del än den allmänna pensionen.

Varför sänks mångas pension plötsligt några år in i pensionen?
– Det beror på att många väljer att ta ut tjänstepension under några få år och då upphör tjänstepensionen när den tiden har gått.

Vad är efterlevandeskydd?
– Det är ett ekonomiskt skydd för dina efterlevande om du själv dör. Det kan betyda mycket för din familj om du har efterlevandeskydd kopplat till din pension, men i vissa situationer kan det faktiskt vara helt onödigt.
– Det efterlevandeskydd som finns inom alla tjänstepensioner kallas för återbetalningsskydd. I vissa tjänstepensioner får du återbetalningsskyddet automatiskt och i vissa måste du aktivt lägga till det. Om du inte väljer något återbetalningsskydd får du själv en högre pension, tjänstepensionen ökar med cirka 6 till 10 procent, men dina efterlevande får inte ersättning om du dör. Är du ensamstående utan barn, om du lever med någon som har högre lön än du eller om du har vuxna barn som klarar sig själva ekonomiskt är det ofta onödigt att ha efterlevandeskydd.
– Många kvinnor jag har mött genom åren är överförsäkrade, det vill säga de har tecknat alla ekonomiska skydd som finns, oftast när det första barnet föddes, sedan har åren rullat på och de har inte längre koll på vad de har eller inte har. Du kan ta bort återbetalningsskyddet om dina efterlevande inte är i behov av pengarna om du dör. Ibland tycker jag att man behöver vara lite egoistisk och se till sin egen ekonomiska situation som framtida pensionär.

Vid vilken ålder går man vanligen i pension idag?
– Under 2023 var den genomsnittliga åldern för att börja ta ut allmän pension 66 år, men spridningen av när personer tar ut sin allmänna pension är stor.

Vilka tips kan du ge inför pensionen, till den som är ung och till den som närmar sig pensionen? Hur tryggar man sin pension?
– Det som påverkar din framtida pension mest är dina inkomster under hela livet, om du har tjänstepension via din arbetsgivare och vid vilken ålder du börjar ta ut din pension. Oavsett ålder är det bra att få koll på vilka pensioner du har och hur mycket du kan tänkas få i pension per månad vid olika pensionsåldrar. Logga därför in på minpension.se och använd deras simulator, där kan du testa olika pensionsåldrar och se vad som händer om du jobbar något år extra. Du kan också se hur pensionen påverkas om du tar ut dina pensioner vid olika tillfällen.

Vem/vilka kan jag vända mig till för att få mer kunskap om pensionen?
– Du kan alltid vända dig till Pensionsmyndigheten, vi ger vägledning kring det mesta kopplat till pension. Man kan delta i våra fysiska informationsmöten eller besöka ett av våra servicekontor. På pensionsmyndigheten.se finns mycket matnyttig information. Använd gärna guiden snabbkoll på din pension. Guiden är till för dig som vill få snabb koll på din framtida pension, inte har börjat ta ut pension eller vill få konkreta tips kopplade till din livssituation.

MONICA OM VANLIGA MISSAR
När vi frågar dagens 70–75-åringar vad de hade gjort annorlunda om de kunde välja om svarar de:

• Börja ta ut din pension senare eller så sent som möjligt.
• Arbeta längre.
• Informera dig/ta reda på saker, gör en ekonomisk kalkyl över inkomster och utgifter för pensionstiden, gör en pensionsbudget.
• Ta reda på om din nuvarande arbetsgivare, och tidigare arbetsgivare, betalar in till tjänstepension.
• Ta ut dina tjänstepensioner under minst tio år, eller livet ut. Om du väljer en begränsad uttagstid, som till exempel fem år, får du ut relativt stora tjänstepensionsbelopp under den första femårsperioden, men därefter upphör tjänstepensionsutbetalningarna helt.
• Ha ett eget sparande till pension i någon form.

OLIVIA RENNER BALKSTAM
olivia.r.balkstam@dovastidning.se